Assurance obsèques : les meilleurs contrats en 2023

« On ne sait pas de quoi demain sera fait ». Vous avez sûrement déjà entendu cette expression ! Alors, pourquoi ne pas dédier, dès aujourd’hui, une partie de votre budget à la prévoyance obsèques ? Dans quelques années, vous n’aurez peut-être plus la possibilité financière de le faire.

Face à l’incertitude des lendemains, l’assurance obsèques est une solution à envisager. Elle permet d’anticiper le coût et l’organisation de vos obsèques. Ainsi, vous soulagerez vos proches qui n’auront pas à supporter des milliers d’euros de frais pour vos funérailles.

Oui, mais voilà : comment choisir une assurance obsèques ? En 2023, ce ne sont pas les offres qui manquent !

Pour vous aider dans ce choix cornélien, nous avons établi des critères de classement en fonction des conditions de souscriptions et des options incluses dans les contrats obsèques.

Nos 6 critères de classement

#1 Les cotisations

Quel montant souhaitez-vous dédier à votre assurance obsèques ? En tant que souscripteur, vous êtes libre de choisir le montant du capital. Cependant, si vous souhaitez que tous vos frais d’obsèques soient couverts, vous devrez investir un capital suffisant. Selon le type de funérailles que vous désirez (crémation, inhumation, cérémonie particulière), le montant sera plus ou moins élevé (vous pouvez compter en moyenne 3 500 euros).

Les modalités de paiement d’une assurance obsèques sont variées. La périodicité du versement des cotisations est à prévoir au contrat. 

3 options s’offrent à vous :

• le versement unique qui permet de verser le capital en une seule fois, à l’ouverture du contrat ;

• le versement périodique (ou temporaire) grâce auquel vous pourrez opter pour une cotisation mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle pendant un certain nombre d’années (selon le montant du capital) ;

• le versement viager qui prévoit des paiements de cotisations à partir de la souscription au contrat et jusqu’à votre mort. 

#2 Les prestations couvertes

Assurances obsèques en capital ou en prestation ?

Les prestations couvertes vont dépendre du type de contrat obsèques que vous avez choisi. 

Vous avez deux possibilités :

• Opter pour un contrat obsèques en capital ;
• Opter pour un contrat obsèques en prestations. 

Si vous choisissez un contrat obsèques en capital, la somme sera « simplement » reversée à vos bénéficiaires à votre mort.

Si vous choisissez un contrat obsèques en prestations, vous pourrez déterminer précisément avec une entreprise de pompes funèbres vos souhaits quant au déroulement de vos obsèques (au sein de la convention obsèques). 

Tout sera prévu : l’organisation de la cérémonie religieuse ou laïque, le caveau, la stèle ou l’urne que vous désirez, les fleurs… C’est une façon de faire respecter vos dernières volontés et de ne pas laisser à vos proches de mauvaises surprises sur le plan financier. Tous les coûts auront déjà été chiffrés le plus précisément possible.

Les options des assurances obsèques

Dans les contrats obsèques, peuvent figurer des options supplémentaires. Peut-être souhaiterez-vous souscrire un contrat plutôt qu’un autre en fonction de ces options ? 

Voici une liste (non limitative) des prestations que peuvent proposer certaines assurances obsèques :

• rapatriement du corps à l’étranger ;
• prise en charge financière du voyage et de l’hébergement des proches pour les obsèques ;
• garde d’enfants ;
• soutien psychologique ;
• aide ménagère ;
• conseils juridiques et accompagnement administratif ;
• enregistrement des volontés funéraires.

#3 Le délai de carence

En souscrivant une assurance obsèques, vous devez bien garder en tête qu’il existe un délai de carence. 

Qu’est-ce qu’un délai de carence ?

Le délai de carence est une période pendant laquelle les bénéficiaires du contrat obsèques ne peuvent pas toucher le capital prévu au contrat. Vous n’aurez pas suffisamment cotisé pour ouvrir vos droits.

Ce délai de carence est variable selon les assurances. Le plus souvent, il dure deux ans.

Cela signifie que si vous décédez dans les deux premières années suivant la conclusion du contrat, l’assurance ne versera pas le capital prévu au bénéficiaire de votre assurance obsèques (en tout cas pas en totalité).

Certaines assurances proposent de reverser uniquement les primes versées de la souscription du contrat jusqu’à la mort de l’assuré. 

Le délai de carence peut différer selon que le décès survient à la suite d’une maladie ou d’un accident.

Bon à savoir

Le délai de carence est à prendre en compte quand vous avez choisi le versement de cotisations temporaires ou viagères, et non uniques.

#4 La possibilité de rachat et de modification

Vous avez la possibilité de racheter votre contrat avant votre mort. Le rachat peut être total ou partiel. Les conditions du rachat sont prévues par une clause dite « de libération ». La valeur de rachat dépend des périodes de cotisations. Le rachat d’une assurance obsèques ne se fait pas sans frais supplémentaires (frais de sortie). 

Vous pouvez modifier votre contrat obsèques à tout moment (depuis la loi Sueur du 9 décembre 2004). Pourquoi le modifier ? Les raisons peuvent être multiples. 

Si vous avez choisi un contrat obsèques en capital :

• vous avez changé d’avis et vous souhaitez désigner un autre bénéficiaire. 

Si vous avez choisi un contrat obsèques en prestations :

• vous souhaitez changer d’entreprise de pompes funèbres ;

• vous avez changé d’avis au sujet du type de funérailles que vous souhaitez (crémation ou inhumation) ;

• vous voulez modifier les prestations choisies (cérémonie, transport, fleurs, etc.) ;

• vous voulez modifier les équipements (cercueil, sépulture, plaque tombale, etc.) ;

• vous souhaitez désigner un nouveau mandataire pour veiller à la bonne exécution de vos demandes.

#5 Les frais de gestion

Au moment de choisir un contrat plutôt qu’un autre, ce sont peut-être les frais de gestion qui feront la différence pour vous. 

Ces frais ne sont pas fixes, chaque assureur est libre de fixer les tarifs qu’il souhaite. Parmi les frais additionnels, on trouve :

• des frais de gestion du dossier ;
• des frais d’entrée ou de sortie (rachat du capital) ;
• des frais d’enregistrement ;
• des cotisations.

Attention

Ces frais peuvent atteindre un montant non négligeable ! Avant de souscrire une assurance, lisez attentivement votre contrat et demandez la liste précise des frais de gestion.

#6 La clarté du contrat

À l’instar de toute souscription à un contrat, nous vous conseillons de ne laisser aucune place au doute. Le contrat doit être clair. Vous devez savoir exactement ce à quoi vous vous engagez. 

Voici quelques questions essentielles à poser à votre assureur (et à vérifier de vos yeux dans les Conditions générales de vente – CGV) :

• Le contrat prévoit-il la possibilité de racheter votre contrat ? Si oui, quels sont les frais à prévoir ?
• Les cotisations sont-elles fixes ?
• Le montant des cotisations évolue-t-il en fonction de votre âge ou de votre état de santé ?
• Y a-t-il une revalorisation du capital ?
• De quelle durée est le délai de carence ?
• Quel est le délai de versement du capital après le décès ?
• Quelles options sont prévues au contrat ?
• Existe-t-il des exclusions de garantie ?

Vous verrez que les sites internet des assureurs présentent rapidement leurs prestations, mais que certaines informations ne sont pas indiquées. C’est pourquoi il est indispensable de demander des devis et de ne vous engager que lorsque vous aurez toutes les réponses à vos questions.

Selon votre âge au moment de souscrire

Vous avez moins de 60 ans

La moyenne d’âge de souscription à un contrat obsèques se situe généralement entre 50 et 60 ans. Certaines compagnies d’assurance ouvrent la possibilité de souscrire à un contrat obsèques dès 18 ans, d’autres à 40 ans ou encore 50 ans.

Bon à savoir

Plus vous vous y prenez tôt, plus votre assureur vous proposera des modalités de versement avantageuses. Vous pourrez aisément souscrire des contrats à versement unique ou temporaire.

Le tableau ci-dessous est basé sur un capital de 4 000 euros, avec des mensualités étalées sur 15 ans. Ces tarifs sont indicatifs et sont susceptibles d’évoluer (données pour 2023). Des devis personnalisés vous permettront de calculer le coût exact des assurances obsèques.

N°	Assurance	Commentaire	Cotisations mensuelles	Délai de carence	Âge minimum de souscription
1	Mutac	Les mensualités sont faibles Le capital est doublé en cas de décès par accident Assistance 24/24 h et 7J/7 Le rapatriement du corps est pris en charge dès 20 km Réduction de 25 % la 1ère année si le conjoint souscrit également une assurance obsèques.	28,24 €	Pas de délai de carence	18 ans
2	Groupama Sérénité Obsèques	Cette assurance permet au souscripteur de verser le surplus de capital à la personne de son choix Une assistance 24 h/24 et 7J/7 est proposée	35,98 €	Mort par accident : Pas de délai de carence. Décès à la suite d’une maladie : 1 an de délai de carence.	40 ans
3	April	L’assurance d’April ne propose que des versements temporaires et viagers (et non des versements uniques) Le rapatriement du corps est pris en charge dès 50 km Le délai des versements du capital est long : jusqu’à 30 jours après le décès.	39,16 €	Décès après un accident : pas de délai de carence. Décès à la suite d’une maladie : 1 an de délai de carence.	18 ans
4	Apivia (Macif)	Cotisation fixe (aucune hausse de tarif n’est à craindre) Versement rapide du capital au décès : sous 48h dès réception de la facture des pompes funèbres	39,29 €	Décès accidentel : pas de délai de carence. Décès à la suite d’une maladie : 1 an.	Non précisé
5	Prévoir	Partenariat avec les entreprises de pompes funèbres PFG, Roblot et Dignité Funéraire Rapatriement du corps à plus de 30 km du domicile.	45,18 €	Décès à la suite d’une maladie : 2 ans de délai de carence.	50 ans

Bon à savoir

Les assurances proposent souvent des réductions si votre conjoint souscrit également un contrat dans la même compagnie.

Vous avez entre 60 et 70 ans

Vous avez entre 60 et 70 ans et vous souhaitez anticiper votre décès. La question se pose de rédiger votre testament et vous prévoyez de vous rapprocher de votre notaire afin de régler tous les détails de votre succession. Vous souhaitez également souscrire une assurance obsèques. C’est le bon moment ! Vous pourrez bénéficier d’un contrat à versement temporaire et de cotisations intéressantes.

N°	Assurance	Commentaire	Délai de versement du capital	Tarifs	Cotisations temporaires
1	Mutac	Les mensualités sont faibles (attention à vérifier les frais supplémentaires) Pas de délai de carence	48 h	28,24 €	Oui
2	Groupama	Tarifs intéressants Possibilité de se déplacer directement en agence Groupama	30 jours maximum	35,98 €	Oui
3	Santiane	Délai rapide de versement du capital Partenariat avec Roc Eclerc Prévoyance pour les assurances en prestation	48 h	36,76 €	Oui
4	April	Délai plus long du versement du capital après le décès	30 jours	39,16 €	Oui
5	Apivia	Cotisations fixes, sans augmentation en fonction de votre âge ou de votre état de santé Versement rapide du capital	48 h	39,21 €	Oui
6	Prévoir	Mensualités plus élevées que ses concurrentes Capital doublé en cas de décès accidentel avant 85 ans	15 jours	45,18 €	Oui

Vous avez plus de 70 ans

Vous avez 70 ans ou plus et souhaitez souscrire une assurance obsèques ? N’attendez plus, car certaines compagnies d’assurance ne proposent plus de souscription au-delà de 80 ans.

Vous pourriez ne plus avoir le choix et devoir opter pour une assurance viagère. De plus, comme vous pouvez le constater, en avançant en âge, vous devrez supporter des mensualités plus élevées.

Les tarifs ci-dessous sont indicatifs.

N°	Assurance	Commentaire	Âge maximum de souscription	Tarifs pour un capital de 4 000€ (mensualités sur 15 ans)	Délai de carence (en cas de décès par maladie)
1	Mutac	Mensualités attractives par rapport à ses concurrentes	80 ans	32,87 €	12 mois
2	Santiane	Tarif intéressant	80 ans	43,40 €	12 mois
2	Groupama	Souscription possible en ligne, mais aussi en agence L’âge maximum est étendu à 85 ans	85 ans	43,52 €	12 mois
3	April	Des frais supplémentaires sont à prévoir (frais de fonctionnement, 20 euros d’ouverture de dossier et 10 euros par avenant au contrat)	80 ans	46,88 €	12 mois
4	Apivia	Assurance de la Macif Les mensualités sont fixes (pas de mauvaises surprises et de tarifs revus à la hausse)	84 ans	51,16 €	12 mois
5	Prévoir	Tarif plus élevé et délai de carence de 2 ans au lieu de 1 an pour les assureurs précités	Non précisé	56,48 €	24 mois

Selon votre capital

Vous investissez moins de 2 000 €

Le capital minimal que vous pourrez garantir à vos ayants droit débute en général à 1 000 euros. Tous les frais d’obsèques ne pourront être couverts par votre contrat obsèques, loin de là. Cependant, cette somme représentera un coup de pouce non négligeable (à hauteur d’environ ⅓ du coût total moyen d’obsèques en France).

Vous pouvez consulter les conditions de vente des compagnies d’assurance. Ainsi, vous verrez à partir de quel capital minimum, elles peuvent vous proposer de souscrire un contrat.

Bon à savoir

Pour des sommes peu élevées, vous pouvez opter pour un versement unique ou périodique.

Pour les petits budgets, l’assurance qu’il vous faut est peut-être Groupama, car elle propose un capital minimum de 850 euros.

Vous investissez entre 2 000 et 4 000 €

Le coût moyen des obsèques en France se situe entre 3 500 et 4 000 euros. Les assureurs le savent ! Tous mettent en avant les mêmes avantages pour convaincre leurs clients de sauter le pas.

Chaque client est unique et a des exigences qui lui sont propres (mensualités, options, etc.). C’est pourquoi vous verrez qu’avant de vous proposer une offre, les compagnies d’assurance vous proposent de remplir un questionnaire et de demander un devis. 

En amont, définissez vos propres besoins et vos capacités financières. Par exemple : disons que vous souhaitez prévoir le versement de 2 500 euros à votre fille pour le paiement de vos obsèques. Dressez un tableau comme celui-ci : 

Nom de l’Assureur	Capital Garanti	Étalement des mensualités	Montant des mensualités	Frais additionnels
X	2 500 euros	5 ans	X euros	X euros

Ce premier tableau vous permettra de comparer les contrats obsèques. Demandez plusieurs devis et comparez les tarifs. Vous serez surpris de constater qu’il peut y avoir des différences de prix importantes ! 

Vous investissez entre 4 000 et 8 000 €

Vous souhaitez garantir un capital obsèques entre 4 000 et 8 000 euros à vos bénéficiaires. Les compagnies d’assurance sont nombreuses à proposer un montant maximum de garantie à hauteur de 8 000 ou 10 000 euros. Parmi elles, les assurances d’Allianz, Aviva, Axa ou la Mutuelle Générale.

Soyez rassuré, la loi du 26 juillet 2013 (de séparation et de régulation des activités bancaires) prévoit que le capital de votre contrat obsèques devra obligatoirement être utilisé pour l’organisation et la réalisation de vos obsèques. En revanche, le capital supérieur au coût de vos funérailles pourra être conservé par vos bénéficiaires.

Par exemple Votre capital était de 5 000 euros. Vos funérailles ont coûté 3 000 euros. Dans ce cas, vos ayants droit pourront conserver les 2000 euros restants.

Vous préférez être sûr que vos proches ne feront pas d’économie sur vos obsèques pour garder ce reliquat ? Dans ce cas, mieux vaut prévoir un contrat obsèques en prestations. 

Selon votre durée de cotisation

Jusqu’à 5 ans de cotisation

Vous avez opté pour des cotisations temporaires. La plupart des compagnies d’assurance prévoient que vous devrez cotiser pendant au minimum 5 ans. C’est le cas de la Maif, de la MGEN ou de AG2R.

Attention

Plus la durée de cotisation sera courte, plus vos primes mensuelles seront élevées.

Jusqu’à 10 ans de cotisation

Vous trouverez des offres disponibles chez tous les assureurs pour des versements temporaires pendant 10 ans. Vous pouvez alors vous tourner vers la Mutac, Groupama, ou April.

Jusqu’à 20 ans de cotisation

En général, vous ne pourrez pas payer des primes sur une durée supérieure à 20 ans. C’est la durée de cotisation maximale. Si vous faites ce choix, prenez vos calculettes pour vérifier que les primes payées ne dépassent pas le montant du capital garanti. Et n’oubliez pas de prendre en compte les frais annexes (frais de gestion, etc.) !

Pour un engagement pendant 15 ans et un capital garanti de 4 000 euros, le montant des cotisations est situé entre 35 et 40 euros par mois. Nous vous recommandons de vous tourner vers Mutac, Groupama ou Santiane pour demander un devis.

Pour conclure

Choisir son contrat obsèques n’est pas une mince affaire ! Mieux vaut vous renseigner avant de souscrire votre contrat. Ainsi, vous aurez toutes les informations en tête et toutes les cartes en main !

Comment fonctionne une assurance obsèques ? Dans quelles conditions voulez-vous vous engager ? Quelles sont vos possibilités financières ? Une fois que vous serez au clair là-dessus, vous pourrez choisir le meilleur contrat obsèques. Rien de tel qu’un comparatif personnalisé pour choisir un produit d’assurance parfaitement adapté à vos besoins.