Assurance décès : un capital à débloquer pour vos proches

Lorsque l’on souhaite épargner à sa famille des soucis d’argent en cas de décès, souscrire à une assurance décès est une excellente solution à envisager. Le principe est simple : il s’agit le plus souvent de cotiser chaque mois auprès d’une assurance afin de se constituer un capital conséquent. Au moment de la mort, le capital est versé automatiquement aux bénéficiaires.

Comment fonctionne l’assurance décès exactement ? Comment y souscrire ? Est-ce que cela vaut réellement le coup ? On fait le tour de la question ensemble.

Comment fonctionne l’assurance décès ?

Avant de commencer, notez que dans ce petit guide, nous nous penchons plus particulièrement sur le cas de l’assurance décès vie entière.

Il existe en effet des assurances décès temporaires. Dans ce cas, il s’agit plutôt de se protéger lorsque l’on souhaite faire des activités dangereuses, notamment en cas de voyage à l’étranger.

Notez aussi qu’il ne faut surtout pas confondre assurance décès et assurance obsèques. Les deux services sont très différents.

Notez enfin que l’assurance vie est un tout autre type d’épargne que l’on confond parfois avec l’assurance décès : nous ne l’évoquerons pas ici.

Couverture

Une assurance décès permet donc de fournir un capital conséquent ou une rente mensuelle à sa famille en cas de décès. Contrairement à l’assurance obsèque et à beaucoup d’autres aides, la somme peut être utilisée librement par les bénéficiaires.

L’assurance décès permet avant tout d’offrir une certaine sécurité à ses proches, mais selon le type de contrat, les couvertures seront plus ou moins importantes.

Le type de décès (accident, mort naturelle, maladie, suicide), par exemple, pourra être pris en compte pour le versement du capital. À l’inverse, certains contrats permettent d’obtenir le capital en cas d’invalidité. 

Capital décès

L’assurance décès est pensée pour venir en complément du capital décès fourni par l’assurance maladie sous certaines conditions.

Les conditions d’obtention du capital décès (et surtout les sommes à envisager) dépendent avant tout de l’activité du défunt et de ses cotisations sociales.

Fiscalité

L’assurance décès suit des règles de fiscalité très précises appelées droits de succession. Lisez notre article dédié pour tout savoir à ce sujet.

En résumé, il faut retenir que les conjoints sont exonérés de droits de succession. Pour les enfants et les autres proches, la plupart du temps, le capital lié aux cotisations versées avant 70 ans n’est généralement pas sujet à imposition, car l’abattement est particulièrement élevé (152 500 €).

En revanche, pour les cotisations versées après 70 ans, l’abattement descend à 30 500 €.

Dans les deux cas, le taux d’imposition est de 20%, sauf lorsque le capital dépasse 700 000 €. Dans ce cas, il faut payer des droits de succession de l’ordre de 32.15%.

Comment souscrire une assurance décès ?

Qui contacter ?

Pour souscrire à une assurance décès, il faut contacter une assurance. Assurance spécialisée ou assurance plus générale, les offres sont nombreuses. Il faut donc prendre le temps d’étudier attentivement toutes les propositions. Pour comparer, la plupart des assurances proposent des simulateurs en ligne très pratiques.

Notez qu’il existe des comparateurs d’assurances décès en ligne susceptibles de vous aider dans votre recherche.

À quel âge souscrire ?

Vous l’aurez compris, concernant la fiscalité, souscrire avant l’âge de 70 ans permet d’éviter à ses proches de payer des droits de succession.

Mieux vaut d’ailleurs y souscrire bien avant lorsque l’on souhaite se créer un capital via des cotisations mensuelles ! En effet, un capital plus conséquent sera alors plus facilement obtenu…Et surtout, plus l’adhérent est jeune, moins les franchises sont élevées.

A noter

En règle générale, il est donc recommandé d’y souscrire aux alentours de 50 ans.

Notez pour finir que certaines assurances refusent d’ouvrir un contrat aux personnes de plus de 70 ans. Dans tous les cas, après 50 ans, il vous faudra remplir un questionnaire médical.

Comment choisir son assurance décès ?

Pour choisir son assurance décès, il y a plusieurs questions à se poser :

• Tout d’abord, il faut choisir son assurance selon le capital ou selon la rente qui seront reversés à ses proches. La plupart des assurances permettent de calculer en quelques secondes sur leur site les mensualités à envisager selon le capital voulu. Bien évidemment, certaines assurances sont plus compétitives que d’autres… Mieux vaut comparer les offres dans le détail pour optimiser au maximum ses dépenses.

• Ensuite, il faut prendre le temps de comparer les couvertures des différentes assurances. Maladie, invalidité, accident, mort naturelle… Il est possible de ne prendre aucun risque en étant couvert dans tous les cas, mais bien entendu les mensualités seront alors plus importantes.

Pourquoi souscrire une assurance décès ?

Assurance décès : les avantages

L’assurance décès présente certains avantages :

• Le capital versé et les rentes sont potentiellement importantes. En règle générale, les bénéficiaires obtiennent plusieurs dizaines de milliers d’euros en cas de décès ou d’invalidité.

• En plus, les sommes débloquées sont utilisées librement par les bénéficiaires. Dans le cas d’une assurance obsèques, les sommes débloquées doivent obligatoirement servir à payer les funérailles.

Assurance décès : les risques

Il est donc généralement recommandé de souscrire à une assurance décès lorsqu’on en a les moyens…

Mais n’oubliez pas que cela présente malgré tout certains risques :

• Tout d’abord, selon le type de contrat choisi, il est parfois possible d’avoir cotisé pendant des années mais que les proches ne touchent rien. Accident, suicide, maladie… Étudiez bien les contrats avant de vous engager.

• Ensuite, lorsque l’on cotise trop tard, il est possible que les bénéficiaires doivent régler des droits de succession. Au final, le placement n’aura peut-être pas été aussi rentable qu’en ouvrant un compte épargne joint par exemple.

• Enfin, comme tous les services d’assurance, le système pourrait sembler injuste dans la mesure où les personnes les plus à risque doivent payer plus cher. Les personnes qui ont a priori le moins besoin d’une assurance décès sont généralement les plus avantagées.

Pour conclure

Il est souvent recommandé de souscrire à une assurance décès le plus tôt possible. On sait alors qu’en cas de pépin, ses proches pourront éviter les ennuis grâce à une bonne rentrée d’argent.

Mais bien entendu, il faut toujours prendre le temps de comparer les offres dans le détail. Capital ou rente versés, mensualités, risques couverts… Cela demande du temps, mais les enjeux sont importants.