Assurance obsèques : un contrat pour protéger sa famille

Père qui protège sa famille avec un parapluie
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Contrat permettant de prévoir ses obsèques de son vivant, l’assurance obsèques concerne actuellement plus de 4 millions de Français… Pourtant, son fonctionnement reste encore largement méconnu de la plupart d’entre nous.

Qu’est ce qu’une assurance obsèques exactement ? Est-ce réellement utile ? Quels sont les types de prestations envisageables ? Comment souscrit-on à ce type d’assurance ? On étudie le sujet dans le détail.

Caractéristiques de l’assurance obsèques

Financement des obsèques

Souscrire à un contrat d’assurance obsèques sert avant tout à protéger sa famille en lui évitant de payer ses funérailles. Concrètement, il s’agit de provisionner un capital visant à couvrir les frais d’obsèques.

Il faut dire que les frais d’obsèques sont généralement conséquents. Transport du corps, concession, cercueil, soins de conservation, cérémonie, pierre tombale… Il faut compter entre 2 500 € et 5 000 € en moyenne.

Selon les contrats, le souscripteur peut également préparer ses obsèques en indiquant directement ses volontés pour l’organisation. Service de pompes funèbres désiré, inhumation ou crémation, choix du cercueil, transport, lieu d’inhumation, pierre tombale… Il est possible de préparer les funérailles en totalité ou seulement en partie.

En tout cas, la personne qui souscrit à ce type d’assurance peut donc soulager sa famille financièrement, mais aussi mentalement.

Contrat d’assurance

Il existe deux principaux types d’assurances à envisager pour protéger ses proches en cas de décès. La première assurance est donc l’assurance obsèques, même s’il ne s’agit pas forcément d’une assurance à proprement parler.

Les autres assurances liées aux décès sont appelées assurances décès. Elles permettent de débloquer un capital ou une rente en cas de décès. Ce capital peut être utilisé par les bénéficiaires comme bon leur semble.

Contrat d’épargne

Sauf en cas de décès durant le paiement des mensualités, une assurance obsèques est le plus souvent un système d’épargne qui sera obligatoirement débloqué en cas de décès.

Cette épargne peut se constituer de trois façons :

  • Il est possible de souscrire à un contrat de type viager. Il faut alors payer des mensualités jusqu’à sa mort.
  • Il est également possible de souscrire un contrat en payant une somme convenue à l’avance sous forme de mensualités. Selon les contrats, la somme pourra ou non être débloquée lorsque la personne décède pendant qu’elle paye ses mensualités.
  • Enfin, il est tout à fait possible de verser directement l’intégralité du capital voulu à un service de pompes funèbres.

Prestations obsèques

L’assurance obsèques vient souvent en complément du capital décès versé sous conditions par l’assurance maladie. Mais les différences entre ces deux prestations sont nombreuses.

La principale différence est que l’assurance obsèques doit obligatoirement être utilisée pour payer les frais d’obsèques. Pour cela, il existe deux types de prestations : les prestations standardisées et les prestations personnalisées.

Prestations standardisées

Les contrats standardisés sont les contrats les plus simples. La plupart du temps, ils permettent de choisir entre une inhumation et une crémation, ainsi que le montant de la somme à épargner.

Avec ce type de prestation, la famille doit s’occuper de l’essentiel des préparatifs pour les obsèques.

Prestations personnalisées

Comme nous le disions, il est également possible de choisir intégralement le déroulement de ses propres obsèques dont :

Dans ce cas, la famille n’a aucune question à se poser. Il lui suffit de laisser les pompes funèbres gérer la situation.

Tarifs et montants

En cas de prestation standardisée, les montants débloqués s’élèvent généralement entre 3 000 € et 5 000 €.

En cas de prestation personnalisée, les montants varient bien entendu énormément. Le plus souvent, ils sont plus importants que pour une prestation standardisée. Cette somme dépendra notamment des frais d’obsèques à prendre en charge.

Voici ci-dessous les principaux postes de dépenses à envisager.

Démarche et organisation

Constat de décès, déclaration de décès, organisation de la cérémonie… Chaque décès entraîne son lot de démarches administratives et de préparatifs qui ont un coût. Il faut compter entre 200 € et 400 € environ.

Soin de conservation du corps

Selon les circonstances, la thanatopraxie (soins de conservation) pourra également être nécessaire. Dans ce cas, il faut compter dans les 400 €.

Cercueil

L’achat du cercueil est le principal poste de dépense à anticiper pour des obsèques. Selon le type de funérailles et les matériaux utilisés, les prix peuvent grandement varier. Ils s’échelonnent entre 350 € et plus de 5 000 €.

Convoi funéraire

Avant la mise en bière, il faut prévoir parfois des frais de transport du corps. Après la mise en bière, il faut payer les frais liés au convoi funéraire. Ici, les tarifs sont difficiles à évaluer car il s‘agit généralement de forfaits au kilomètre. Comptez 1 € au kilomètre en moyenne, plus un forfait de location du corbillard d’une centaine d’euros.

Urne ou pierre tombale et Concession funéraire

Selon que l’on souhaite être incinéré ou enterré, et bien sûr selon ce que l’on souhaite dans le détail, les coûts peuvent également varier :

  • Sachez qu’en moyenne il faut compter 1 000 € pour une crémation, une urne et une place au columbarium.
  • Pour un enterrement avec concession et pierre tombale, il faut plutôt compter dans les 3 000 €.

Résiliation

Il est possible de résilier son contrat d’assurance obsèques jusqu’à 30 jours après le premier versement des mensualités. 

Lorsque de nouvelles conditions particulières ont été transmises, on dispose une nouvelle fois d’un délai de 30 jours à réception de ces informations pour résilier.

Si les conditions du contrat ne sont pas transmises, on dispose d’un délai de 8 ans et 30 jours pour résilier.

Il est parfois possible de racheter tout ou partie des sommes versées au contrat d’assurance obsèques. La valeur du rachat dépend de plusieurs facteurs, notamment de la date de rachat, de l’âge du souscripteur, des montants cotisés et des éventuels frais de rupture de contrat.

Comment souscrire un contrat d’assurance obsèques

Voyons maintenant tout ce qu’il faut savoir pour souscrire efficacement un contrat d’assurance obsèques.

Où souscrire un contrat obsèques ?

La plupart du temps, il faut se tourner vers un assureur pour souscrire un contrat obsèques, en particulier pour les prestations standardisées.

Notez aussi que certaines entreprises de pompes funèbres proposent de souscrire directement à des contrats obsèques. Cela est particulièrement pratique lorsque l’on souhaite profiter de prestations personnalisées.

Quand souscrire un contrat obsèques ?

Contrairement à l’assurance décès, il n’est pas forcément recommandé de s’y prendre trop tôt pour souscrire à une assurance obsèques. En effet, en ces périodes incertaines, les tarifs peuvent évoluer rapidement… Mieux vaut ne pas trop anticiper pour que le capital soit ajusté aux dépenses.

Ceci étant dit, il faut savoir que la plupart des personnes souscrivent à ce type de contrat vers 60 ans. Sachez aussi que certains assureurs refusent d’ouvrir de nouveaux contrats aux personnes de plus de 80 ans. En cas de suicide ou de décès lié à une maladie connue, les sommes pourraient également être refusées aux bénéficiaires.

Pourquoi souscrire un contrat d’assurance obsèques

Comme vous l’aurez compris, souscrire une offre d’assurance obsèques présente certains avantages non négligeables.

Prévoir les dépenses liées aux obsèques

Cela permet avant tout de prévoir les dépenses liées aux obsèques. Inhumation ou crémation, les funérailles sont souvent coûteuses, mais les prix peuvent grandement varier. Il faut compter entre 2 500 € et 5 000 € en moyenne, mais tout dépend surtout de vos dernières volontés.

En souscrivant une assurance obsèques, vos proches sauront a minima la somme qu’ils pourront débourser si un malheur devait vous arriver. De votre côté, vous limiterez les sources de préoccupation. Prestation standardisée ou prestation personnalisée, au moins la somme à mettre de côté aura été clairement définie.

Protéger sa famille et ses proches

Bien entendu, le principal intérêt de souscrire ce type d’assurance est de protéger ses proches. 

Il est difficile d’accepter que si l’on décède, nos proches auront à supporter tout un tas de problèmes, sans parler de la douleur émotionnelle du deuil… En mettant une bonne somme d’argent de côté, on leur épargne déjà de nombreux tracas.

Exprimer ses dernières volontés

Enfin, les contrats obsèques permettent d’exprimer une part de ses dernières volontés, et d’être tout à fait certain qu’elles seront respectées, en particulier lorsque l’on souscrit une offre avec prestations personnalisées.

Si vous souhaitez à tout prix être enterré, ou au contraire si vous voulez être incinéré, si vous souhaitez être enterré dans un cimetière loin de chez vous, ou si vous voulez vous reposer dans le caveau familial… Tout sera clairement établi et vous n’aurez plus aucune inquiétude à vous faire.

Pour le reste de vos volontés, notamment en ce qui concerne l’héritage, rédiger un testament olographe ou en faire rédiger un par un notaire est néanmoins recommandé dans la plupart des cas.

Pour conclure

L’assurance obsèques est un système extrêmement pratique et finalement peu coûteux, qui permet de mettre au clair ses dernières volontés et de protéger un peu ses proches en cas de décès.

L’idéal lorsque l’on souhaite soulager au maximum ses proches est de souscrire à une offre avec prestations personnalisées. Dans ce cas, les proches n’ont absolument aucune question à se poser. Ils sont tout à fait certains que les dernières volontés du défunt ont été respectées, et surtout que chaque prestation a déjà été payée.

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Olivier Silberberg

Avec plusieurs centaines de contenus à son actif en tant que Rédacteur web pour Syntax Finance et Rédacteur en chef de Kondoléances, Olivier Silberberg est diplômé du Master de Commerce de l'ESC Pau. Il est également praticien en hypnose et se passionne pour les sciences humaines.

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