7 critères pour choisir votre contrat prévoyance

Lorsque l’on souhaite protéger au maximum ses proches face à l’éventualité de sa propre mort, opter pour un contrat prévoyance est l’une des principales solutions à envisager. Seulement voilà, il existe plusieurs types d’assurances liées au décès, et leurs différences ne sautent pas forcément aux yeux. Faire son choix n’est donc pas si simple !
Pour vous aider, nous avons décidé de vous fournir un guide complet. Après avoir défini les critères qui font la qualité réelle d’un contrat prévoyance, nous verrons ensemble les différentes assurances à envisager. Enfin, nous vous accompagnerons pour savoir comment choisir le meilleur contrat prévoyance en fonction de votre situation.
Qu’est-ce qu’un contrat prévoyance ?
Les trois grandes catégories d’assurance
Pour mieux comprendre ce que l’on entend par contrat prévoyance, il faut avant tout faire le distinguo entre trois grandes catégories d’assurances prévoyance :
- Pour commencer, il existe des contrats individuels. Ces assurances sont souscrites directement par un assuré auprès d’un organisme d’assurance. C’est sur ce type de contrat que nous allons nous pencher tout au long de ce guide.
- Il existe également des contrats collectifs à adhésion obligatoire. Ce type de contrat est souscrit par un employeur pour ses salariés. Il faut en effet savoir que les employeurs du secteur privé doivent verser une cotisation pour prévenir les risques de décès de leurs salariés cadres, mais aussi, le cas échéant, pour prévenir d’autres risques définis par des conventions collectives.
- Sachez enfin qu’il existe des contrats collectifs à adhésion facultative. Ceux-ci sont souscrits par un employeur au profit de ses salariés, ou bien encore par une personne morale telle qu’une association au profit de ses membres.
Contrat prévoyance : à quoi ça sert ?
Un contrat prévoyance est un contrat qui permet à une personne de se protéger et de protéger ses proches des conséquences de son décès ou d’une dégradation de son état de santé.
Il peut s’agir d’assurances garantie accident ou encore d’assurances dépendance, mais aussi bien entendu d’assurances obsèques et d’assurances décès.
Les contrats d’assurances emprunteurs sont d’autres types de contrats prévoyances que nous n’aborderons pas ici, car ils sont toujours en lien avec des situations bien particulières.
Dans toutes les variantes de ce type de contrat, l’assureur verse des prestations en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès.
Que contient un contrat prévoyance ?
On explique généralement qu’un contrat prévoyance contient trois volets qui répondent à des problématiques différentes :
- La garantie maintien de salaire : il s‘agit de permettre à l’assuré de continuer à toucher son salaire durant une période d’invalidité, notamment en cas d’hospitalisation.
- La garantie invalidité : elle permet de continuer à percevoir une rente lorsque le retour au travail n’est plus possible, par exemple en cas de maladie ou d’accident grave.
- La garantie décès : ce type de garantie permet à la famille proche de recevoir une rente ou un capital lors du décès. Cela peut aider pour payer les frais d’obsèques, ou encore pour limiter les problèmes causés par la perte d’un salaire.
Les différentes assurances prévoyance
Il existe quatre grands types d’assurances prévoyance à connaître :
1 – L’assurance décès
Une assurance décès permet de libérer un capital ou une rente à sa famille en cas de décès ou d’invalidité. Elle vient en complément du capital décès fourni par l’assurance maladie sous conditions. Cela permet donc de garantir une certaine sécurité à ses proches.
Ce type de contrat présente plusieurs avantages :
- La somme peut être utilisée librement par les bénéficiaires.
- Le capital ou les mensualités débloquées en cas de décès sont potentiellement importants.
Cependant, une assurance décès présente plusieurs inconvénients :
- Les proches doivent parfois payer des droits de succession, en particulier lorsque l’assuré commence à cotiser tard.
- Il existe également des situations où la somme ne peut pas être débloquée, notamment en cas de suicide ou pour certaines maladies.
- Plus l’assuré est à risque, plus il doit payer cher ses cotisations.
2 – L’assurance obsèques
Comme son nom l’indique, une assurance obsèques participe au financement anticipé de ses propres funérailles. Cela permet donc d’éviter à ses proches de devoir régler des frais d’obsèques dans des circonstances déjà douloureuses et difficiles.
Selon les contrats, il peut s’agir d’une assurance obsèques par capital ou par prestation. Avec une assurance par capital, une somme est versée à la famille pour rembourser les frais de funérailles qu’elle organise. Avec une assurance par prestation, c’est l’assuré lui-même qui s’occupe de l’organisation en amont (choix du cercueil, sépulture, concession…).
L’assurance obsèques recèle plusieurs avantages :
- Elle permet à la famille de ne pas s’inquiéter pour l’organisation des funérailles, surtout dans le cas d’une assurance par prestation.
- Les mensualités à payer sont plus faibles que dans le cas d’une assurance décès.
- Les sommes versées ne sont pas imposables, car elles sont trop faibles.
Retenez tout de même que :
- L’assurance obsèques ne peut servir qu’à régler les frais de funérailles, même dans le cas d’une assurance par capital.
- En outre, les sommes versées ne sont pas aussi importantes que pour une assurance décès.
3 – L’assurance dépendance
Une assurance dépendance vise, comme son nom l’indique, à prémunir les personnes contre la perte d’autonomie et les affections de longue durée.
Ce type d’assurance peut couvrir les frais liés aux services à la personne, aux soins ou encore à l’hébergement en maison de retraite.
Lorsque la dépendance survient, l’assuré reçoit les versements prévus dans le contrat. Cela peut se faire sous la forme d’une rente mensuelle, mais un capital intégral peut aussi être débloqué.
Le plus souvent, ces sommes sont accompagnées de services d’assistance.
Ce type de contrat préserve donc les proches d’avoir à payer des frais importants liés à la dépendance de l’assuré. En plus de cela, le maintien à domicile peut être facilité.
Il est néanmoins extrêmement important de noter qu’il s’agit d’un contrat à fonds perdu… Autrement dit, il est tout à fait possible pour un assuré d’avoir cotisé pendant des années mais de ne rien percevoir, en particulier en cas d’accident mortel.
Un délai de carence et de franchise est également prévu. Cela signifie qu’il faut parfois attendre plusieurs mois pour percevoir les rentes.
4 – L’assurance accidents de la vie
L’assurance accidents de la vie, ou Garantie Accidents de la Vie (GAV) est un contrat de prévoyance qui permet d’être indemnisé en cas d’accident de la vie privée (accidents domestiques, loisirs, catastrophes naturelles, accidents médicaux, agressions…) qui entraîneraient des dommages corporels ou le décès.
Cela permet d’être protégé en cas d’hospitalisation, d’immobilisation à domicile, d’Incapacité Temporaire Totale (ITT) ou d’Incapacité Permanente Partielle (IPP).
Le plus souvent, le coût de ce type d’assurance est relativement bas, en particulier lorsque le contrat est souscrit tôt. En plus de cela, l’assuré peut généralement percevoir des indemnités dès 30% d’invalidité.
Il faut cependant noter qu’il s’agit une nouvelle fois d’un contrat à fonds perdus. Il est également important de noter que le montant des indemnisations s’établit au cas par cas.
Comment choisir le meilleur contrat prévoyance ?
Vous l’aurez donc compris, le terme de “contrats prévoyances” recouvre en réalité de nombreuses offres très différentes les unes des autres.
Pour bien choisir, il faut donc avant tout faire le distinguo entre :
- assurance décès ;
- assurance obsèques ;
- assurance dépendance ;
- assurance accidents de la vie.
Prenez le temps de bien étudier les différents types d’assurance prévoyance, en mettant dans la balance les risques couverts, vos besoins, ainsi que les avantages et les inconvénients de chaque type de contrat.
Vous pourrez ensuite préciser votre choix en suivant les 7 conseils à suivre.
#1 Selon les garanties du contrat
Assurance décès, assurance obsèques, assurance dépendance ou assurance accidents de la vie… Le premier point à prendre en compte pour choisir son contrat prévoyance est sans aucun doute les garanties prises en charge.
Il est par exemple essentiel d’être bien protégé des risques qui sont pertinents dans votre situation.
Par exemple, il pourra être judicieux d’opter pour une assurance dépendance qui vous protège en cas de maladie de type Alzheimer s’il y a déjà eu des cas dans votre famille.
#2 Selon les exclusions du contrat
À l’inverse, prenez toujours le temps d’étudier les exclusions du contrat avant de le signer.
La plupart du temps dans ce type de contrat, les versements peuvent être annulés en cas de suicide… Mais ce n’est bien évidemment pas tout : certains contrats d’assurance décès, par exemple, ne prennent pas en charge les accidents de la vie ou certaines maladies.
Dans le cas opposé, un contrat accidents de la vie ne vous sera d’aucune utilité si vous développez un cancer grave.
Bien souvent, les prix d’appel sont attractifs… Mais il faut malheureusement payer des suppléments tous les mois pour limiter au maximum les exclusions.
#3 Selon la durée de validité du contrat
La durée de validité du contrat est également un critère important à prendre en compte.
Le cas de l’assurance décès est caractéristique de ce point de vue. Il existe en effet des assurances décès dit « assurance vie entière », qui protègent toujours les proches jusqu’au décès de l’assuré… Mais il existe aussi des contrats d’assurances décès temporaires qui ne protègent que pendant un laps de temps bien précis, notamment en cas de voyage à l’étranger.
N’oubliez pas non plus que les contrats prévoyances collectifs prennent fin lorsque le contrat de travail est rompu.
#4 Selon le coût du contrat
Bien évidemment, le coût du contrat est un autre paramètre très important à prendre en compte pour bien choisir son assurance prévoyance. Mais attention : ne vous fiez pas au simple coût affiché sur le site des assureurs ! Il faut toujours comparer ce qui est comparable, autrement dit le coût à envisager pour des couvertures similaires.
Pour bien comparer les prix, il peut être utile d’utiliser un comparateur d’assurances. En tout cas, mieux vaut bien mettre au clair les garanties que vous souhaitez pour comparer les prix efficacement.
#5 Selon la fiscalité du contrat
Dans le même ordre d’idée, il faut aussi prendre le temps de comparer les fiscalités liées aux différents contrats.
En réalité, seule l’assurance décès est concernée par ce problème, car l’assurance dépendance et l’assurance accidents de la vie ne sont pas imposables.
La fiscalité liée à l’assurance décès est assez contraignante. Il faut en effet savoir que la fiscalité de ce type d’assurance varie selon plusieurs paramètres, notamment selon l’âge auquel le contrat a été signé.
Théoriquement, l’assurance obsèques est également imposable, mais les sommes débloquées sont trop modestes pour que des prélèvements soient réellement à craindre.
#6 Selon la réputation de l’assureur
Cela pourrait sembler évident et pourtant… Qui prend réellement le temps de comparer la réputation d’un assureur avant de souscrire à un contrat ? La plupart du temps, nous nous contentons de comparer les cotisations, les risques pris en charges, et les sommes débloquées…
Pourtant, il serait catastrophique de souscrire un contrat chez un assureur qui fait tout pour éviter de débloquer les versements en cas de problème, ou dont le service client serait incompétent.
Avant de souscrire un contrat, prenez donc le temps de rechercher des avis clients authentiques via des sites spécialisés.
#7 Selon vos besoins !
Enfin bien évidemment, la meilleure manière de choisir une assurance prévoyance sera de choisir une assurance qui corresponde réellement à vos besoins !
Pour cela, prenez le temps de mettre vos idées au clair en répondant à toutes ces questions avec autant d’exactitude et d’honnêteté que possible :
- De quoi est-ce que je veux me protéger ou protéger mes proches ?
- Quels sont les plus grands risques que je cours ?
- Quel budget suis-je prêt à placer chaque mois dans mon assurance ?
- De quelle somme aurais-je besoin en cas de problème ?
- Existe-t-il des contraintes liées à mon âge ou à mon état de santé ?
Pour conclure
Risques, besoins, budget… Il existe plusieurs paramètres à prendre en compte pour trouver le contrat prévoyance qui vous convient. Cela n’est jamais simple.
S’il faut prendre le temps de se poser les bonnes questions et de comparer les différentes offres en toute objectivité, le jeu en vaut la chandelle ! En choisissant une ou plusieurs bonnes assurances prévoyance, vous pourrez éviter bien des tracas.
Vous éviterez également à vos proches de devoir faire face à des situations intenables suite à votre décès ou à une situation d’invalidité soudaine.

Olivier Silberberg
Avec plusieurs centaines de contenus à son actif en tant que Rédacteur web pour Syntax Finance et Rédacteur en chef de Kondoléances, Olivier Silberberg est diplômé du Master de Commerce de l'ESC Pau. Il est également praticien en hypnose et se passionne pour les sciences humaines.
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