Assurance obsèques : 4 étapes pour choisir la meilleure offre

Avez-vous réfléchi à vos obsèques ? C’est un sujet qui peut s’avérer difficile et très épineux. Il est tentant de balayer cette question d’un revers de main pour la remettre au lendemain… Pourtant, anticiper les détails de vos obsèques permet d’alléger vos proches d’une lourde responsabilité et d’une importante charge financière.

Les obsèques coûtent cher : comptez un budget compris entre 3 000 € et 6 000 €. Et derrière cela, tant de choix à faire : inhumation ou crémation ? Quel type de sépulture choisir ? Cérémonie laïque ou religieuse ?

Alors, comment choisir une assurance obsèques ? Quels sont les différents types d’assurances obsèques ? Sur quels points faut-il être vigilant avant de souscrire un tel contrat ? Suivez ces 4 étapes pour choisir la meilleure offre selon vos besoins.

#1 Connaître vos besoins

Estimer vos revenus et capitaux

Avant de savoir comment choisir la meilleure assurance obsèques, voici un court rappel sur le fonctionnement de ce contrat de prévoyance.  

Le principe est simple : vous définissez le montant du capital qui sera versé à un ou plusieurs bénéficiaires (ami, famille, proche, conjoint ou entreprise de pompes funèbres) à votre mort. Ce capital doit correspondre au coût de vos obsèques.

Pour que ce capital soit versé, vous devez vous acquitter de cotisations (uniques, mensuelles ou viagères). Vous devez donc définir :

• le coût de vos obsèques ; 
• le capital nécessaire pour couvrir tous les frais funéraires ; 
• votre capacité financière (salaire, budget disponible, etc.) ; 
• les modalités de versement des cotisations (durée, périodicité). 

Bon à savoir

Vous pouvez opter pour un contrat obsèques à tout âge. Toutefois, plus vous anticipez, plus les conditions de souscriptions seront souples et avantageuses pour vous.

Si vous souhaitez absolument que vos proches n’aient pas à payer ne serait-ce qu’un centime pour vos obsèques, vous devez veiller à souscrire un capital garanti suffisant. 

Exemple : Si le capital garanti est de 3 000 euros, mais que vos obsèques coûtent 4 000 euros, votre contrat ne suffira pas à combler tous les frais.

Anticiper les obsèques

L’assurance obsèques permet d’anticiper vos funérailles. Vous pouvez réfléchir à vos besoins en matière de capital.

Exemples de questions à se poser :

• Comment j’envisage mes obsèques ?
• Est-ce que je souhaite une cérémonie religieuse ?
• Est-ce que mon choix se porte vers l’inhumation ou la crémation ?
• Combien cela devrait coûter ?
• Combien coûte un cercueil ?
• Est-ce que je dispose d’une concession funéraire ?

En fonction de vos attentes, vous pourrez souscrire une assurance dont le capital garanti vous permettra de financer vos obsèques.

Si vous choisissez une assurance obsèques en capital, vous pourrez soulager vos proches de la charge financière de vos funérailles. À votre mort, ils toucheront la somme pour laquelle vous avez cotisé et ils pourront régler tous les frais funéraires.

Bon à savoir

Le capital décès peut atteindre des sommes importantes, telles que 10 000 € ou 15 000 €.

Si vous choisissez une assurance obsèques en prestation, vous pourrez dédier directement le capital à une entreprise de pompes funèbres. Vos dernières volontés seront respectées et les frais funéraires auront été précisément chiffrés en amont.

Évaluer la situation actuelle

Plus vous attendrez avant de souscrire une assurance obsèques, moins les modalités de votre contrat risquent d’être intéressantes. En effet, les compagnies d’assurance prennent en compte le facteur risque.

Au-delà d’un certain âge (après 70 ou 80 ans), il est possible que l’on vous propose uniquement des cotisations uniques ou des cotisations viagères avec des mensualités élevées.

À l’inverse, si vous vous y prenez assez tôt, il sera possible d’étaler les cotisations sur de nombreuses années et de payer des mensualités plus faibles.

Mieux vaut cependant faire attentivement ses calculs pour savoir combien vous coûtera exactement l’assurance obsèques (total des mensualités et frais additionnels).

Plusieurs modes de versement peuvent vous être proposés.

#2 Choisir votre mode de versement

Versement unique

Le versement unique vous permet de verser une prime d’assurance en un seul versement (généralement à la souscription du contrat). Cette solution est la plus avantageuse, car elle implique des frais de gestion réduits.

De plus, la revalorisation du capital (bien que faible pour ce genre de contrat) permet de faire augmenter le capital chaque année.

Versement temporaire

Le versement temporaire permet de verser des cotisations selon un montant et une durée précisée dans le contrat. Les cotisations sont périodiques : mensuelles, trimestrielles ou bien annuelles. 

Exemple : vous payez 40 euros par mois pendant 10 ans.

À vous de décider si vous préférez payer un peu chaque mois, ou une somme plus importante chaque trimestre ou année.

Versement viager

Le versement viager permet de verser des cotisations en continu (en général, mensuellement) jusqu’à la mort du souscripteur. Le montant des cotisations varie selon l’âge du souscripteur (plus il est âgé, plus les cotisations seront élevées) et le capital souhaité.

Il est possible de racheter le contrat à tout moment, mais avec des pénalités. Ce type de versement est rarement proposé au-delà de 80 ans. 

Attention

Avec le versement viager, il est possible que le montant des cotisations versées dépasse votre capital garanti . Autrement dit, vous pourriez bien verser des sommes à perte !

#3 Connaître le marché des assurances obsèques

Les types d’assurance obsèques

Vous allez devoir choisir entre deux types d’assurance obsèques : l’assurance obsèques en capital et l’assurance obsèques en prestation.

Assurances obsèques en capital

L’assurance obsèques en capital prévoit le versement d’une somme à un ou plusieurs bénéficiaires (famille, conjoint, proche, ami) désignés dans le contrat. La somme prévue au contrat permet de financer les obsèques.

Depuis la loi du 26 juillet 2013, les bénéficiaires de l’assurance obsèques ont l’obligation d’affecter le capital à l’organisation et à la réalisation des funérailles.

Il s’agit d’une véritable avancée législative : vous n’avez plus à craindre que les bénéficiaires du contrat utilisent l’argent reçu à d’autres fins que le financement de vos obsèques.

Bon à savoir

N’oubliez pas d’informer vos bénéficiaires de l’existence de ce contrat. Vous éviterez ainsi qu’ils paient de leur poche vos funérailles (sans savoir que vous aviez déjà tout prévu !).

Assurances obsèques en prestation

L’assurance obsèques en prestation est un contrat conclu entre un souscripteur et une assurance. Ce contrat prévoit qu’au décès du souscripteur, le capital dû sera versé à une entreprise de pompes funèbres pour l’organisation et la réalisation de ses funérailles.

Aujourd’hui, il n’y a plus d’assurance obsèques en prestations standardisées. Seuls restent des contrats d’assurance obsèques en prestations personnalisées.

Ce type de contrat vous permet d’organiser vos funérailles dans les moindres détails, en concertation avec l’entreprise de pompes funèbres choisie, et d’en chiffrer précisément le coût.

Pour plus de tranquillité d’esprit et de sécurité, le contrat doit préciser que le capital souscrit servira à couvrir l’intégralité des prestations prévues, et ce, quelle que soit l’évolution des prix des prestations funéraires.

Exemples de prestations que l’on peut prévoir dans ce genre de contrat :

• le type d’obsèques (inhumation ou crémation) ; 
• le choix du cercueil ou de l’urne ; 
• la toilette funéraire et l’habillage ; 
• le choix de la cérémonie (civile, religieuse, ou aucune cérémonie) ;
• le lieu de dispersion des cendres ; 
• l’achat de la concession ; 
• le dépôt de ses volontés funéraires. 

Pour certains, ce genre de décision peut générer de l’angoisse ou de l’anxiété. Pour d’autres, c’est au contraire un gage de sérénité. En effet, c’est un moyen d’avoir le contrôle sur ce qui se passera au moment du décès.

C’est la garantie que :

• vos obsèques se dérouleront conformément à votre volonté et à vos croyances ;  
• vos proches n’auront pas à se préoccuper du coût de vos obsèques.

Attention

Vérifiez bien que le contrat mentionne bien qu’aucun frais supplémentaire ne sera demandé à la famille.

Les différents acteurs

Plusieurs acteurs se positionnent sur le marché des assurances obsèques : les assureurs, les banques et les mutuelles. Certaines entreprises de pompes funèbres proposent également leur propre assurance (Roc Eclerc ou PFG par exemple).

Assureurs

En pratique, le terme « assureur » désigne les organismes dotés d’un agrément et habilités à produire des contrats d’assurance.

Il existe trois types d’assureurs :

• les sociétés d’assurances ;
• les mutuelles ;
• les institutions de prévoyance.

Quoi qu’il en soit, les professionnels qui proposent des contrats obsèques sont tenus à un devoir de conseil et d’information.

Vous pouvez poser toutes les questions nécessaires à votre interlocuteur. Celui-ci est tenu de vous apporter des réponses précises et des solutions adaptées à vos besoins et à votre situation personnelle. 

Voici quelques exemples d’assureurs qui proposent des contrats obsèques :

• Allianz ;
• Matmut ;
• MMA ;
• Generali ;
• Axa.

Banques

Les banques peuvent également proposer des assurances obsèques, car elles sont habilitées à exercer l’intermédiation en assurance. Vous pouvez demander un rendez-vous à votre banque ou solliciter des banques concurrentes afin de demander des devis pour un contrat obsèques.

Exemples de banques proposant des contrats obsèques :

• le Crédit Agricole ;
• la BNP Paribas ;
• la Banque Postale ;
• la Caisse d’épargne.

Mutuelles

Comme indiqué plus haut, les mutuelles sont également habilitées à proposer des contrats obsèques. Parmi elles, nous pouvons citer :

• la MACIF ;
• la MGEN ;
• la MAIF ;
• la mutuelle générale.

Consultez leurs conditions générales de vente pour trouver celle qui correspond à vos besoins.

#3 Vous renseigner sur les offres

Cotisations

À l’instar de toute souscription à un contrat, il est indispensable de bien se renseigner et de comparer avant de donner son accord et signer. 

Nous l’avons vu, vous pouvez opter pour un versement unique, temporaire ou viager de vos cotisations. 

Le montant de vos cotisations doit prendre en compte vos capacités financières et la durée sur laquelle vous souhaitez vous engager. Voulez-vous verser 10 euros par mois pendant 25 ans ? Ou plutôt 50 euros par mois pendant 5 ans ?

Êtes-vous capable de verser toute la somme en une seule fois ? Ou trouvez-vous plus judicieux de vous engager à verser vos cotisations dès maintenant et jusqu’à votre mort ?

N’hésitez pas à consulter plusieurs compagnies d’assurance et à lire attentivement les notices d’information précisant les conditions de vente.

Options

Certains contrats prévoient des options supplémentaires afin de se rendre plus attractifs pour les clients et de se démarquer de la concurrence.

En voici quelques exemples :

• rapatriement du corps depuis l’étranger ; 
• assistance psychologique ; 
• aide à la personne (garde d’enfant, du domicile, des animaux) ; 
• accompagnement pour les démarches administratives ;
• enregistrement de vos volontés funéraires ;
• conseils juridiques (pour en savoir plus sur vos droits et sur ceux de vos héritiers : donations, succession, etc.).

Ces options peuvent être déterminantes pour faire votre choix. 

Si vous souhaitez par exemple être enterré dans votre pays d’origine, l’option du rapatriement du corps peut-être intéressante pour vous.

Un conseil

Allez chercher l’information la plus précise possible. Que couvre exactement votre contrat ? Y a-t-il des limitations ? Certains frais seront-ils à la charge de vos proches ?

Modifications et rachat

Le contrat d’assurance obsèques est en principe reconduit tacitement chaque année. 

Toutefois, il vous est possible d’en modifier les clauses. 

L’article L2223-35-1 du code général des collectivités territoriales prévoit que le souscripteur peut modifier :

• la nature des obsèques (inhumation ou crémation) ; 
• le mode de sépulture ; 
• le contenu des prestations et fournitures funéraires ; 
• le nom de l’entreprise de pompes funèbres chargé d’exécuter les obsèques ; 
• le nom du mandataire désigné pour veiller à la bonne exécution des volontés exprimées.

Le souscripteur peut en principe décider de racheter son contrat obsèques en totalité ou en partie. Il faut se rapporter à la clause dite « de libération » pour en connaître les modalités. Si vous décidez de racheter votre contrat en totalité, vous acceptez de mettre fin au contrat.

La valeur de rachat doit être communiquée chaque année sur l’avis d’échéances. Vous êtes tout à fait en droit de demander à votre compagnie d’assurance de vous fournir cette information à tout moment. 

Racheter son contrat implique le paiement de frais de sortie et d’éventuelles pénalités (en cas de rachat avant une certaine période prévue au contrat).

Clauses d’exclusion

Avant toute signature de contrat, vérifiez :

• les clauses d’exclusion ;
• les délais de carence ;
• les conditions de garanties d’assistance.

Dans certains cas, le versement de votre capital n’est pas garanti. 

Voici quelques exemples de clauses d’exclusion dans les contrats obsèques :

• Le suicide de l’assuré (au moins lors de la 1ère année) ;

• une maladie non déclarée à l’assurance et antérieure à la souscription ;

• le décès suite à une activité ou à la pratique d’un sport à risque (avion, ULM, parapente, course automobile, etc.) ;

• le décès dû à une conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de médicaments. 

N’hésitez pas à lire attentivement votre contrat avant de le signer. Le code des assurances précise que les clauses d’exclusion doivent être mentionnées au contrat en caractères très apparents.

Autre point de vigilance : l’existence de délai de carence.

Est-ce que, si vous décédez dans la semaine qui suit votre souscription au contrat, vos proches pourront toucher un capital ?

En pratique, certains contrats prévoient un délai de carence de 6 mois à 2 ans ou plus. Si vous décédez avant la fin de ce délai, le capital n’est pas dû. Vos proches pourront, tout au plus, toucher le montant des cotisations que vous avez déjà versées.

Les contrats obsèques prévoient des garanties d’assistance et de rapatriement du corps. Vous pouvez vérifier s’il y a une franchise kilométrique et des clauses d’exclusion spécifiques.

Personnalisation

Le contrat obsèques en prestation permet d’organiser et de financer des funérailles correspondant point par point à votre volonté. Vous devrez désigner une entreprise de pompes funèbres comme bénéficiaire du contrat. C’est elle qui recevra le capital à votre mort et qui s’occupera de tous les détails.

Pas de hâte, n’hésitez pas à consulter plusieurs entreprises, à demander des devis et à comparer ! Il peut y avoir des différences de prix significatives. Ce type de contrat vous permet de tout prévoir selon votre convenance.

À noter

Certains contrats prévoient une option d’enregistrement de vos volontés funéraires. Si vous optez pour un contrat obsèques en capital, cette option peut vous permettre de notifier vos souhaits à vos proches par écrit.

#4 Connaître les entreprises

Consulter les références de l’entreprise

À l’instar de tout engagement contractuel, renseignez-vous sur le sérieux et sur le professionnalisme de vos interlocuteurs. Ne vous engagez pas à la légère !

N’hésitez pas à faire des recherches préalables sur internet pour identifier les meilleurs contrats obsèques. Cette présélection vous permettra de faire un premier tri parmi la multitude de choix qui s’offrent à vous.

Consulter les avis en ligne

Aidez-vous des avis en ligne pour choisir votre assurance obsèques. 

Est-ce que les clients sont satisfaits des services proposés ? Est-ce que l’assurance a rapidement versé le capital à la mort du souscripteur ? Est-ce qu’ils n’ont pas eu de mauvaises surprises ?

N’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne pour connaître les assurances à fuir ou à privilégier.

Demander des devis

Vous l’aurez compris, pour souscrire la meilleure assurance obsèques, il faut s’informer et ne pas avoir peur de comparer. Vous pouvez donc demander des devis personnalisés à plusieurs assureurs.

Ainsi, vous pourrez vérifier plusieurs points avant de faire votre choix :

• le montant des cotisations en fonction de votre situation personnelle ; 
• le capital garanti ;
• les clauses d’exclusion ;
• le contenu de l’offre (frais de gestion, options incluses, assistance, conditions de souscription et de rachat, etc.).

Pour conclure

L’assurance obsèques est une solution parmi d’autres pour aider vos proches à financer vos funérailles. Ces derniers pourront aussi (dans une certaine mesure) prélever de l’argent sur votre compte en banque pour payer les frais funéraires. Les frais d’obsèques sont également déductibles de l’actif successoral jusqu’à 1 500 euros.

Mais, au fait, savez-vous qu’il existe d’autres types de contrats prévoyances en dehors de l’assurance obsèques ? Il est parfois difficile de s’y retrouver ! Grâce à ces 7 critères pour choisir un contrat prévoyance, vous trouverez la formule qu’il vous faut !